Spre deosebire de multe responsabilități ale adulților, cum ar fi asigurarea mașinilor noastre sau efectuarea unei chirii, rareori ni se oferă posibilitatea de a ne ușura drumul în a face cu asigurările de sănătate.
Asigurarea de sănătate este unul dintre cele mai complicate și mai importante aspecte de a fi profesionist (și adult) și necesită o mare înțelegere într-un timp foarte scurt.
Așadar, să aruncăm puțin lumină. Iată o privire a ceea ce este posibil să vedeți în planul dvs. de asigurare de sănătate bazat pe locuri de muncă și un ghid care vă va ajuta să înțelegeți opțiunile dvs. atunci când vă confruntați cu noi (sau în schimbare) politici de asistență medicală.
Cele elementare
Când veți primi acea hârtie obligatorie care însoțește noua poliță de asigurare de sănătate, aceasta va fi acoperită cu jargon de asigurare. Rețineți că numerele, defalcările și furnizorii pentru acoperirea dvs. vor fi specifice politicii, dar iată un glosar al vocabularului de bază, ar trebui să știți:
Premium: taxa anuală pe care o plătiți pentru acoperirea asigurărilor de sănătate. Aceasta este o deducere lunară sau trimestrială din cecul dvs. de plată. În mod obișnuit, plătiți doar un procent din prima integrală companiei de asigurări de sănătate, iar angajatorul dvs. acoperă restul - de multe ori de trei sau patru ori mai mult decât plătiți.
Deductibil: suma totală pe care trebuie să o plătiți, ca pacient, pentru a vă acoperi costurile de asistență medicală înainte de a începe să plătească compania de asigurare. Probabil că deductibilul dvs. va fi exprimat ca sumă anuală. Deductibilele mari sunt de obicei cu prime mai mici, iar inversul este adevărat.
HMO: Standuri pentru Organizația de Întreținere a Sănătății, una dintre cele două opțiuni majore pentru asigurarea de sănătate gestionată prin intermediul angajatorului dumneavoastră. Membrii HMO-urilor primesc îngrijiri medicale complete, adesea sub un acoperiș, pentru un cost fix. Dacă participați la un HMO, un medic de asistență primară servește ca primul punct de contact pentru problemele de sănătate și aveți nevoie de o sesizare de la acesta pentru a vedea specialiști din cadrul HMO sau pentru a beneficia de orice servicii de diagnostic acoperite de compania de asigurări. . Dacă ați urma tratament specializat, teste sau radiografii în afara HMO, sunteți responsabil pentru costurile complete ale acestor servicii.
PPO: Standuri pentru organizația furnizorilor preferați, cealaltă opțiune principală pentru îngrijirea gestionată. PPO-urile lucrează contractând o varietate de furnizori de servicii medicale pentru a-și constitui rețeaua „preferată”. Aceste planuri oferă un grad mai mare de flexibilitate decât HMO-urile, deoarece nu este nevoie de o sesizare pentru a vedea specialiștii, și există deseori o gamă de alegeri între medicii din majoritatea domeniilor medicinii, precum și în rândul spitalelor și locațiilor farmaceutice. De asemenea, în timp ce vizitați un furnizor din afara rețelei vă poate costa mai mult, majoritatea politicilor PPO vor oferi o anumită acoperire serviciilor care nu sunt de rețea.
În rețea / în afara rețelei: acești termeni descriu atât furnizorii de servicii medicale (medici și specialiști), cât și unitățile (spitale și farmacii). Costurile serviciilor de asistență medicală diferă în funcție de dacă le primești de la furnizorii din rețea sau din afara rețelei, de aceea este important să știi cine și ce este inclus în rețeaua de asigurări de sănătate. Site-ul companiei dvs. de asigurări ar trebui să ofere un instrument de căutare sau o listă pentru a găsi furnizori contractați în rețea în apropierea dvs. De asemenea, unii medici nu vor accepta unele companii de asigurări - așa că atunci când programați o întâlnire cu cineva nou, este întotdeauna o idee bună să întrebați recepționerul dacă biroul acceptă asigurarea.
Copagamente: o taxă stabilită pe care o plătiți unui furnizor de servicii medicale din rețea în momentul serviciului. Costul rămas al serviciului sau rețeta este plătit de compania de asigurare. Serviciile precum vizitele medicului, rețetele umplute, testele de diagnostic, radiografiile și vizitele la spital au fiecare suma lor de copagare, dar suma pe care o plătiți pentru fiecare tip de serviciu este constantă între furnizorii acoperiti. (Veți plăti aceeași sumă oricărui OB / GYN pentru examenul dvs. anual, dar această sumă este diferită de ceea ce ați plăti pentru a vedea un chiropractic despre spatele dvs.). Co-plățile pot să nu conteze pentru deductibilul dvs., ceea ce este bine să cunoașteți din timp.
Co-asigurare: procentul din plățile de asistență medicală pe care le veți plăti după ce deductibilul dvs. a fost achitat sau procentul pe care îl veți plăti dacă primiți asistență medicală în afara rețelei. Compania dvs. va ridica restul - în mod obișnuit, la o împărțire 20/80 (plătiți 20%, ei plătesc 80%). Dar, în timp ce pot plăti în continuare cea mai mare parte a facturii, 20% din câteva articole mari se pot adăuga rapid, astfel încât, de obicei, ești mai bine să stai în rețea pentru servicii costisitoare, cum ar fi vizitele la spital. Cu toate acestea, co-asigurarea, spre deosebire de copagamente, de obicei contează pentru deductibilul tău. <
(Maximum) din afara buzunarului: Suma totală anuală pe care poți fi responsabil pentru a-ți acoperi cheltuielile de asistență medicală. Această cifră include deductibilul dvs. și o combinație declarată de co-plăți și co-asigurare, dar în general nu include costul primei dvs. După ce ați scos cel mai mult din buzunar pe parcursul anului, asigurarea dvs. va plăti pentru toate (până la limita dvs. - deși acest lucru este probabil în intervalul de jumătate de milion de plus).
Îngrijire preventivă: Proiecții și imunizări pe care companiile de asigurări trebuie să le acopere în prezent conform Legii privind îngrijirile accesibile. Dacă aparțineți unei politici de grup care are mai mulți ani, este posibil să nu fie încă bunic, dar aceste măsuri pentru a vă păstra bine ar trebui să fie oferite cu un cost redus de copagare sau co-asigurat.
Excluderi: Orice politică dvs. nu acoperă, de la condiții specifice sau urgențe medicale, până la răni accidentale. Examinați cu atenție această secțiune, apelați compania de asigurări cu orice întrebări și citiți definițiile poliței și excluderile implicate.
Viziune dentară și vizuală: Aceste domenii de asistență medicală au în mod obișnuit o politică proprie, separată, cu termeni și condiții unice, așa că nu vă așteptați neapărat să aveți o gamă liberă atunci când selectați un optometrist sau un dentist - angajatorul dvs. nu poate oferi niciodată aceste tipuri de asigurări. . Cu toate acestea, oftomologii (specialiști în sănătatea ochilor) sunt acoperite în mod frecvent de planurile generale de asigurări de sănătate și pot scrie ochelari anuali sau rețete de lentile de contact, deci asigurați-vă că veți explora diferite opțiuni.
HMO-uri vs. PPO
Politicile gestionate de îngrijire oferite de multe companii vă vor permite să alegeți între un HMO și o opțiune PPO. Acest lucru este minunat - atât timp cât știi care sunt nevoile tale. Luați în considerare situația personală și utilizați următoarea listă de întrebări pentru a vă ajuta să luați o decizie inteligentă:
Convenabilitate: Unde este cea mai apropiată unitate HMO? Ați prefera să aveți un singur medic pentru a merge la toate și aveți încredere în ea pentru a face recomandări (HMO), sau aveți opțiunea de a găsi chiar dvs. specialiști în rețea (PPO)?
Furnizorii de servicii de sănătate existente: Aveți o relație de lungă durată cu un medic sau o afecțiune preexistentă care necesită atenție de la un specialist specific? Dacă da, verificați dacă el sau ea se află în rețeaua dvs. Dacă nu, și dacă nu sunteți încântat de trecerea medicilor, un PPO vă va oferi o anumită acoperire pentru furnizorii din afara rețelei. Cu toate acestea, dacă sunteți nou într-un oraș și aveți nevoie în mare parte de îngrijiri medicale preventive, este posibil ca această problemă să nu se aplice pentru dvs. - un HMO se poate potrivi cu nevoile dumneavoastră.
Costuri în avans față de birou: Sunteți tipul de persoană care este „mai sigur decât scuze?” HMO-urile costă mai mult în avans printr-o primă mai mare, dar fiecare călătorie la medic vă va costa mai puțin decât dacă ați deținut un PPO polita de asigurare. Dacă aveți mai multe șanse de a vă auto-trata și de a evita medicul, cu excepția cazului în care este absolut necesar, PPO-urile vă vor costa mai puțin pe an în prime, dar vă vor percepe mai mult la cabinetul medicului.
Acoperirea de specialitate și preocupările personale: Asigurați-vă că acordați atenție exclusiilor diferiților furnizori de HMO și PPO, întrucât nu toate politicile sunt create egale. Dacă vă așteptați că veți avea nevoie de spitalizare pentru o afecțiune, este important să aflați ce medici de rețea sunt disponibili în ce spitale și în ce măsură sunt acoperite astfel de servicii.
