Dacă vă puneți această întrebare, atunci, prietenul meu, sunteți pe drumul cel bun pentru a vă salva pentru viitorul vostru pensionar. Deși este un subiect pe care tu și cu mine îl putem prefera uneori să evităm - calculatoarele de economii pentru pensii pot fi îngrozitoare - veți face un serviciu real dacă aveți o înțelegere solidă a elementelor de bază și aveți un plan în vigoare.
Un cont de economii bun de modă veche sau o mulțime secretă de bani ascunse sub salteaua dvs. (oamenii mai fac asta?) Nu vă va face foarte bine pe termen lung. Investiția banilor dvs. este cheia construirii unui fond substanțial de pensionare și, cu unele surse care prezic că Millennials va avea nevoie de 1, 8 milioane de dolari pentru a vă retrage, ei bine, este ușor să vedeți de ce să fiți strategici și deștepți în cazul în care vă puneți banii - și cum îl investiți - contează cu adevărat. Chiar si acum.
Pentru câteva gânduri pe 401K, precum și IRA-uri, am apelat la CPA Joseph Bencivenga, de asemenea, tipul meu fiscal.
Ce este un 401K, în orice caz?
Contribuțiile la economiile de pensie sunt deduse din salariul dvs. înainte de impozitare. Asta înseamnă că nu plătiți niciun impozit până nu începeți să scoateți bani din acesta (30, 40, 50 de ani de acum încolo). Deoarece nu aveți impozit pe veniturile amânate, aveți un stimulent frumos să contribuiți. Gândiți-vă la asta: venitul mai mic impozitat înseamnă mai mulți bani pentru dumneavoastră. În afară de un fond de economii pentru zile ploioase sau un fond de numerar pentru situații de urgență, dacă veți economisi - și, evident, ar trebui să faceți tot ce vă stă la dispoziție, pentru a pune la distanță cel puțin puțin în fiecare lună - priviți dincolo de un cont tradițional de economii și optează pentru asta.
Cele mai multe planuri 401K, care sunt determinate de companie, oferă o răspândire a fondurilor mutuale compuse din acțiuni, obligațiuni și investiții pe piața monetară pentru a investi. De obicei, explică Bencivenga, o organizație va oferi 10 până la 30 de fonduri și dacă Nu sunteți sigur care dintre ele să aleagă, ar trebui să începeți să le citiți și să vă educați pentru a putea investi în mod înțelept.
Alfabetizarea financiară este ceva pe care Bencivenga îl ia în serios și recomandă să citiți The Wall Street Journal pentru început. Cu toate acestea, dacă gândul la asta te sperie, Dieta financiară, LearnVest și Grow sunt resurse excelente pentru a te ajuta să obții o mai bună înțelegere a elementelor de bază. Desigur, dacă vă puteți permite, angajarea unui consilier financiar care vă poate conduce prin investiții și vă vorbește despre alegeri riscante, moderate și conservatoare este o idee grozavă.
401K Match și 401K Rollover
Dacă compania dvs. oferă un meci de 401K și nu contribuiți la program, opriți ceea ce faceți și căutați-l cât mai repede. Potrivirea înseamnă exact cum sună: decideți să deduceți în cont 300 USD pentru fiecare plată. Compania dvs. se potrivește cu suma respectivă într-un mod prestabilit (ar putea fi 50 de cenți pentru fiecare dolar pe care l-ați introdus sau poate fi dolar pentru dolar). Indiferent de suma meciului - sau de cât poți contribui în fiecare lună, banii sunt gratuit, genul destul de greu de transmis.
În ceea ce privește rolulver, asta este ceva cu care va trebui să aveți de-a face dacă veți obține un nou loc de muncă sau schimbați companiile. Dacă aveți un 401K cu compania E și începeți să lucrați la compania S, puteți rula ceea ce ați construit până acum în planul companiei S, sau îl puteți rula într-un IRA, numit în mod adecvat IRA. Avantajul alegerii acestuia din urmă este că s-ar putea să vă puteți păstra investițiile sau chiar să alegeți noi, în timp ce cu un rol de 401K, sunteți supus unor investiții bazate pe fondurile companiei S. Pot exista unele asemănări între fonduri, așa că merită să analizezi ambele opțiuni înainte de a decide care dintre ele este cea mai potrivită pentru tine.
Stai, ai aruncat un cuvânt nou la mine - Ce este un IRA?
IRA reprezintă contul individual de pensionare și, spre deosebire de un 401K, nu se bazează pe companie. Vă alegeți propriile fonduri și alegeți și ce tip de IRA doriți: tradițional sau Roth. Principala diferență are legătură cu plata la contribuții. Cu un IRA tradițional, nu veți fi obligat să plătiți impozite pe acesta până la pensionare - la fel ca în cazul retragerilor de 401K. Un Roth IRA, pe de altă parte, nu vă oferă această scutire de impozit anticipată, dar nu vă taxează nici atunci când vă retrageți din acesta, fie devreme, fie la pensionare. Există câteva alte distincții demne de înțeles înainte de a determina care este cea mai potrivită pentru planul dvs. de economii viitoare.
401K versus IRA
În fața planurilor de pensionare, acesta nu este unul ușor. Din fericire, nu trebuie să alegeți părți dacă nu doriți. Puteți investi în ambele tipuri de planuri de economii de pensionare: un 401K și un IRA. Sumele anuale ale contribuției diferă; puteți pune până la 18K USD într-un plan 401K și până la 5.500 USD într-un IRA. Aceste numere se schimbă odată ce împliniți 50 de ani (respectiv 24.000 USD, respectiv 6.500 USD).
Deoarece puteți obține o scutire de impozit substanțială cu un IRA (la fel ca la 401K), este o modalitate inteligentă de a stoca numerar și este una care vă permite cu adevărat să vă jucați cu diverse fonduri. Dacă asta este ceva care vă interesează, dar nu doriți să pierdeți meciul companiei dvs., poate contribuiți la ambele. Cu toate acestea, o atenționare: dacă sunteți eligibil să optați pentru compania 401K a companiei dvs. și alegeți în schimb IRA, este posibil să nu obțineți scutirea de impozit pe care o puteți obține dacă compania dvs. nu ar avea opțiunea 401K și dacă rămâneți cu IRA. Puteți pune bani în ambele, dar reducerea impozitelor se poate aplica doar unuia - merită să vorbiți cu un consilier financiar sau un contabil dacă cunoașteți pe cineva.
Un lucru care sper că ați scos din asta este importanța eliminării contului de economii obișnuit și vechi în favoarea unui plan care a fost conceput pentru a vă ajuta să vă construiți fondul de pensionare. Asta și memoriul despre cât de crucial este să economisești! Gândul de a vă retrage poate fi greu de înțeles în acest moment din viața voastră, dar eșecul de a planifica înainte poate face de două ori mai greu de înțeles până când sunteți în sfârșit gata să începeți să vă gândiți la asta.
