Helaine Olen, autoarea Pound Foolish: Exposing the Dark Side of the Personal Finance Industry, a scris despre finanțe personale din 1996. Dar ea nu va oferi ceea ce ați așteptat de la scriitorii de finanțe personale: sfaturi. De fapt, ea consideră că o bună parte din sfaturile pe care le auzim de la experții financiari de astăzi sunt, bine, greșite.
Intrigat, am vorbit recent cu Olen despre miturile din jurul femeilor și banilor și despre ceea ce noi, ca societate, am greșit în ceea ce privește finanțele personale. Iată ce trebuia să împărtășească.
Mitul nr. 1: Femeile au nevoie de mai mult ajutor în gestionarea banilor lor decât bărbații
Femeilor li se spune adesea că au nevoie de mai mult ajutor sau sfaturi diferite despre cum să-și administreze banii - doar uitați-vă la cărțile și site-urile web comercializate special pentru femei, cum ar fi Citibank „Women & Co.” și „Prudential’s Women & Money”. Dar adevărul este că studiile arată o mică diferență între cunoștințele și obiceiurile financiare ale bărbaților și ale femeilor.
Deci, de ce persistă acest mit?
„Cred că mitul persistă pentru că femeile în sine cred. Este vechea glumă: bărbații cred că sunt expertul dacă văd doar ceva despre ceva. Femeile au un doctorat într-un subiect și sunt încă îngrijorate, nu știu suficient ”, explică ea. Industria serviciilor financiare joacă această lipsă de cunoaștere și „aceasta este o mare parte a acesteia”.
Dar există și altceva: Femeile încă câștigă mai puțini bani decât bărbații. „Nu se datorează faptului că femeile cer mai puțin: femeilor li se oferă mai puțin, iar femeilor sunt mai susceptibile să fie respinse atunci când cer”, spune Olen.
Acest lucru - alături de faptul că femeile tind să trăiască mai mult decât bărbații - înseamnă că femeile trebuie să economisească mai mulți bani pentru pensionare, iar acesta este un alt factor pe care industria serviciilor financiare îl folosește pentru a convinge femeile că au nevoie de mai mult ajutor în gestionarea banilor. Dar, mai degrabă decât să tratăm simptomul, explică ea, trebuie să analizăm cauza principală. Cum putem închide diferența de remunerare între sexe pentru a face schimbări reale?
Mitul nr. 2: Femeile sunt, în mod natural, averse
Pe linii similare, industria serviciilor financiare ne spune că trebuie să investim în fonduri cu un randament mai mare, cu risc mai mare, pentru a avea suficienți bani pentru pensionare. Și atunci când studiile arată că avem mai puțini bani în aceste tipuri de conturi de pensionare, femeile sunt pedepsite pentru a fi „averse la risc”.
Olen a scris pe larg despre aceasta. Femeile nu au mai puțini bani în conturile cu risc ridicat din cauza unei aversiuni înnăscute a incertitudinii: „Este mai mult un simptom. Oamenii care au mai puțini bani își asumă, în general, mai puțin riscuri. ”
Acest lucru are sens, având în vedere că nu putem prezice piața bursieră pentru a ști dacă aceste investiții mai riscante vor plăti. Când începem cu mai puțin, știm că nu ne putem permite să pierdem ceea ce am salvat deja.
Mitul nr. 3: nu putem salva, deoarece cumpărăm prea multe lattes sau pantofi
Olen comentează că cea mai mare parte a sfaturilor de finanțe personale acordate femeilor este „Ești o fată bună și încetează să mai mergi la Barney”. Dar presupunerea că femeile își cheltuiesc economiile într-o măsură mai mare decât bărbații este un alt mit. „Femeile cheltuiesc mai mult cu haine decât bărbații”, spune ea, „însă bărbații cheltuiesc mult mai mult pentru autovehicule, lichior și electronice decât noi. Cumva, asta nu vine pentru critici. ”
În plus, deși americanii economisesc la tarife mai mici decât în trecut, nu se datorează faptului că cheltuim la lux. „Trăim într-o lume în care salariile noastre scad și costurile noastre cresc”, comentează Olen. „În mod evident, va face mult mai dificil să economisiți bani. Și este mult mai util să explici modul în care funcționează aceștia decât să le dai doar 10 sfaturi despre cum să îți taie factura de alimente. ”
Mitul nr. 4: Dacă respectăm toate regulile, vom fi în regulă
De multe ori ne este condus să credem că dacă ne stabilim 401 (k) pentru data vizată de pensionare, economisim tot ceea ce vom avea nevoie mai târziu. Neadevarat. Îmi este jenă să recunosc că, înainte de a citi Pound Foolish, nu știam cât de recent americanii au apelat la conturile de pensionare DIY - IRA și 401 (k) s - pentru a răspunde tuturor nevoilor de finanțare pentru pensionare.
Am menționat acest lucru lui Olen, care a adăugat: „Sunt complet noi și au fost începute ca suplimente la sistemul de pensii. Nu au fost niciodată intenționate să fie principala sursă de venit pentru pensionare. I-am văzut acum ca un vehicul de economii pentru pensionare de aproximativ 30 de ani și știm cât de bine funcționează, iar răspunsul este că nu au reușit. ”
De ce nu? „Oamenii nu pun cantitatea corectă de bani în ei. Ei nu investesc banii în mod corespunzător. Chiar dacă investesc banii în mod corespunzător, industria serviciilor financiare percepe sume enorme enorme de bani doar pentru gestionarea acestor conturi. "
În plus, chiar dacă ești pe drumul cel bun, viața este imprevizibilă. În cartea ei, Olen prezintă povești despre persoanele ale căror planuri de economii de pensionare au fost complet dezactivate de urgențe medicale, șomaj neașteptat (adesea ducând la pensionare anticipată) sau simplul fapt că și-au întrecut economiile. O femeie cu care Olen a vorbit a salvat un plan de pensionare cu șapte cifre - dar a trebuit să-l scurgă pentru a acoperi o serie de probleme medicale, inclusiv un accident care a lăsat-o pe fiica ei paralizată și tratament pentru diagnosticul Parkinson al soțului ei. Ea respectase toate regulile - și rămăsese cu aproape nimic.
Ca răspuns la aceste probleme, alte țări încep să analizeze alternative, cum ar fi pensiile portabile care ar fi gestionate de stat, mai degrabă decât de corporație; „Ideea este că oamenii îi pot duce de la un loc de muncă la altul și că oricine este angajatorul lor în acest moment ar contribui la ei.”
Mitul nr. 5: Finanțele personale sunt doar personale
Când vine vorba de a oferi sfaturi financiare specifice, „simt că cea mai bună modalitate de a oferi sfaturi este de a explica lumea și cum funcționează și, de fapt, această lume nu funcționează pentru foarte, foarte mulți oameni”, spune Olen. „Nu ne putem permite să economisim pentru muncă, economisim pentru colegiu, economisim pentru situații de urgență și restul, într-un mediu în care costurile pentru locuință, educație și asistență medicală cresc.”
În loc de mai multă educație (numeroasele studii pe care Olen le citește în Pound Foolish arată că alfabetizarea financiară nu funcționează pur și simplu), Olen consideră că avem nevoie de o legislație mai puternică pentru a face o diferență reală în provocările financiare cu care ne confruntăm astăzi, inclusiv diferența de remunerare, stagnarea salariilor. și documentele complicate și dezvăluirile implicate implicate în obținerea unui credit ipotecar sau în crearea unui cont de pensionare. Dacă industria serviciilor financiare este atât de îngrijorată de bunăstarea noastră financiară, ea întreabă: „De ce ar încerca să educe 300 de milioane de oameni despre cum să evite o ipotecă gotcha cu o singură distanță de 100 de pagini? pur și simplu nu l-ar oferi! "
Să începem o conversație despre aceste mituri cu femeile - și bărbații - în viața noastră. Pe care ai crezut?
