Știi ce e minunat?
Pensionare.
Nu chiar. Imaginați-vă: trezindu-vă în fiecare zi pentru a vă îndrepta către clasa preferată de yoga / artă / înot sincronizat. Prinderea zilnică cu prietenii. Începeți (și terminați) fiecare carte sau film care vă atrage atenția.
Este vacanța extinsă finală, iar partea cea mai bună este că, până când ajungi acolo, ai plătit deja. Știi cum s-a întâmplat asta? Ai început azi.
Nu, chiar azi. Oricât de vârstă ai, vrei să te asiguri că ești pe drumul cel bun pentru pensionare. Nu vă faceți griji, vă vom conduce prin tot ceea ce trebuie să știți, aici și acum.
Așa că mergeți mai departe, începeți să vă aprovizionați pe cărți de schițe.
Opțiunile dvs.
Pentru a seta etapa, vom explica principalele tipuri de conturi de pensionare disponibile. Există trei: 401 (k), tradiționalul IRA și Roth IRA.
401 (k)
A 401 (k) este un cont gratuit de pensionare pe care îl puteți obține doar printr-un angajator și acesta deține bani preluati direct din cecul de plată. Uneori, respectivul angajator contribuie, de asemenea, cu bani la fondul dvs. de pensionare - asta se numește „potrivire”. Planurile tradiționale 401 (k) cresc amânarea impozitelor, ceea ce înseamnă că veți plăti impozite atunci când veți scoate banii, nu atunci când veți pune banii în .
IRA tradițional
Un IRA tradițional este instituit astfel încât contribuția dvs. în fiecare an să fie deductibilă din impozit (dacă sunteți sub o anumită limită de venit *) și nu sunteți impozitat pe veniturile pe care le faceți pe măsură ce crește. Veți plăti aceste taxe atunci când îl retrageți pentru pensionare, lucru pe care trebuie să începeți să îl faceți la 70 ½ ani. Oricine poate deschide un IRA tradițional.
Roth IRA
Roth este diferit de IRA tradițional prin faptul că plătiți impozite în avans la cotele de impozit de astăzi. În schimb, nu trebuie să plătiți niciodată impozite pe veniturile investiționale! Acest lucru este imens. Luați în considerare următorul exemplu:
Dacă contribuiți la 150 de dolari pe lună la pensionare, contul dvs. ar putea ține aproximativ 78.000 USD după 20 de ani (presupunând o dobândă de 7%). Peste jumătate din asta (aproximativ 42.000 USD) reprezintă câștiguri din investiții - banii pe care contribuțiile dvs. le-au generat doar prin a fi în cont. Cu un Roth IRA, nu va trebui să plătiți impozite atunci când scoateți niciunul dintre acești 78.000 de dolari. Cu un IRA tradițional, veți fi impozitat pe întreaga sumă, 78.000 USD. În timp ce există o limită a venitului pentru a deschide un Roth IRA, oricine poate converti tradiționalul ei într-un Roth (mai mult pe asta mai târziu).
Pentru a afla ce cont este potrivit pentru dvs., utilizați organigrama noastră:
A patra opțiune
Dacă ați maximizat 401 (k) și Roth sau IRA tradițional, mai aveți o opțiune: un IRA tradițional nedeductibil. Pentru mai multe despre această opțiune, consultați ghidul nostru.
Dacă sunteți căsătorită, rămâneți acasă, luați în considerare deschiderea unui IRA al soților. Mai multe despre asta aici.
"Dar am doar 1.000 de dolari!"
Chiar dacă simțiți că nu aveți o mulțime de bani de investit, este în regulă. „Chiar dacă puteți economisi doar 1% din salariul dvs., ar trebui să economisiți pentru pensionare”, afirmă Stephany Kirkpatrick CFP (R), LearnVest Financial Planner. "Mai ales dacă compania dvs. se va potrivi cu 401 (k) contribuții!"
(Desigur, nu ne așteptăm să aveți doar 1.000 de dolari stând în preajmă, așteptați să fiți investiți. Probabil veți contribui automat la conturile dvs. din salariile dvs. lunare, deci sumele următoare sunt suma pe care ați contribuit la dvs. pensionare până la sfârșitul anului.)
Dacă veți avea 1.000 de dolari
În primul rând și în primul rând, efectuați o sumă de 401 (k) din compania dvs., contribuind oricât de mulți bani pe care angajatorul dvs. s-a angajat să se potrivească. Obținerea unei sume suplimentare de 500 de dolari pe an în bani gratuite ar putea echivala cu 21.000 $ în 20 de ani (presupunând o dobândă de 7%). Și nu te-a costat nimic. Dacă nu aveți un meci de companie, deschideți un Roth IRA (atât timp cât sunteți în limita salariului) și blocarea cotelor de impozit de astăzi.
Dacă vei avea 5.000 de dolari
Ești în formă bună! Acesta este de fapt cel mai mult pe care îl puteți economisi într-un Roth IRA în fiecare an pentru a obține un beneficiu fiscal. În primul rând, maximizați meciul 401 (k) al companiei dvs., dacă există unul disponibil, apoi scufundați-vă într-un Roth IRA cu fondurile rămase. Dacă nu aveți un meci de companie, deschideți un Roth IRA. A lăsa deoparte 5.000 de dolari astăzi ar putea însemna aproximativ 217.000 de dolari în 20 de ani.
Dacă veți avea 10.000 de dolari
Dacă aveți un 401 (k), împărțiți 10.000 USD între 401 (k) și un Roth IRA, astfel încât să puteți economisi 10.000 USD (din moment ce un Roth scade la 5.000 USD dacă aveți sub 50 de ani). Dacă nu aveți un 401 (k), atunci introduceți 5.000 USD într-un IRA Roth și 5.000 USD într-un IRA tradițional nedeductibil. IRA dvs. nedeductibilă nu vă va oferi o scădere fiscală imediată - va crește doar impozitul amânat. Dar este încă o afacere bună, deoarece vă permite să economisiți în plus!
Dacă veți avea mai mult de 10.000 de dolari
Puneți 5.000 de dolari într-un Roth IRA și restul în 401 (k). Puteți economisi până la 22.000 USD pe an dacă sunteți singur (sau 44.000 USD dacă sunteți căsătorit) folosind această combo - care s-ar putea transforma în peste 950.000 USD în 20 de ani. Dacă sunteți peste limita de venit pentru un Roth, înlocuiți un IRA tradițional (sau IRA nedeductibil sau un cont de intermediere impozabil, dacă venitul dvs. este prea mare pentru tradițional).
* În timp ce IRA 401 (k) și IED nedeductibilă nu au limite de venit, în timp ce Roth și tradițional. Puteți contribui la un Roth IRA atâta timp cât venitul dvs. este mai mic de 110.000 USD dacă sunteți single sau 173.000 USD dacă sunteți căsătoriți. Pentru un IRA tradițional, puteți deduce numai dacă nu sunteți acoperit de un 401 (k) la locul de muncă, iar venitul dvs. este sub 58.000 USD singur sau 92.000 USD dacă sunteți căsătorit.
