Ai auzit de IRA-uri Roth și ai auzit de 401 (k) s.
Ambele sunt nemaipomenite în propriile lor modalități, dar dacă ai la dispoziție acest nou cont de retragere numit Roth 401 (k), ar trebui să te uiți și la el.
Wall Street Journal raportează că, începând cu 2011, 21% dintre companii ofereau o opțiune Roth pe 401 (k), potrivit Fidelity, care gestionează planuri care acoperă 11 milioane de oameni. Și acest număr este în creștere. La marile companii de 250.000 de lucrători sau mai mult, cifra este de 50%.
Vom descompune elementele de intrare ale unui cont de pensionare Roth 401 (k), astfel încât să puteți fi sigur că luați decizia corectă pentru finanțele dvs. Chiar dacă în prezent nu aveți unul la compania dvs., citiți mai departe, deoarece un Roth 401 (k) poate beneficia de multe persoane și ați putea solicita întotdeauna ca departamentul dvs. de resurse umane să îl adauge la opțiunile de pensionare ale companiei.
Cum diferă planurile de pensionare
Cu un Roth IRA, plătiți acum impozite pe contribuția dvs., dar atunci toți banii pe care îi câștigați nu vor fi impozitați atunci când îl scoateți, atât timp cât vă retrageți banii după vârsta de 59 1/2. Dezavantajul este că puteți pune doar 5.000 de dolari pe an și trebuie să câștigați sub 110.000 de dolari pentru a contribui la suma totală de 5.000 de dolari. Dacă câștigați mai mult de 125.000 USD, nu puteți utiliza deloc un Roth IRA (dar puteți utiliza un IRA tradițional nedeductibil).
Pe partea de flip, cu un 401 (k) tradițional, nu plătiți acum impozite, dar toate veniturile dvs. sunt impozitate atunci când scoateți banii, la fel ca în IRA tradițional. Dezavantajul este că poți contribui cu până la 17.000 de dolari pe an.
Dar acum Roth 401 (k) oferă tot ce este mai bun din ambele lumi:
Cu alte cuvinte, puteți merge gangbusters la pensie cu un Roth 401 (k).
Dar hei, dacă nu ești confortabil să contribui cu doar 17.000 de dolari pe an (ai, până la urmă, ai mari planuri de retragere în Monaco cu acces la o barcă cu pânze de 40 de metri), poți contribui și mai mult. Dacă vă încadrați în limitele de venit menționate mai sus, puteți, de asemenea, să vă deschideți propriul Roth IRA, ceea ce înseamnă că puteți pune până la 22.000 de dolari în conturile dvs. de pensionare în fiecare an și să nu plătiți impozite pe tot ceea ce crește la pensie. (Dacă veniturile dvs. sunt prea mari pentru a contribui la un Roth, atunci puteți contribui cu 5.000 de dolari la un IRA tradițional, dar nu veți primi deducere fiscală.)
S-ar putea chiar să plătiți taxe mai mici pentru costurile asociate cu planul dvs., deoarece este administrat de compania dvs., în loc de tarifele de consum pe care le-ați primi cu un Roth printr-o brokeraj. Asta ar putea însemna economii pentru dvs.
Ar trebui să vă înscrieți?
Pare perfect, nu? Este destul de misto. Dar există câteva situații în care nu ar trebui să luați opțiunea:
1. Dacă veniturile dvs. vor scădea mult după ce vă retrageți, sau dacă cota dvs. de impozit este mare acum. Dacă vă aflați într-un scenariu care vă face să credeți că veți avea, probabil, un venit semnificativ mai mic în timpul pensionării decât în ziua de azi, asta înseamnă, de asemenea, cota dvs. de impozit ar putea scădea la pensie. Din acest motiv, s-ar putea să nu doriți un Roth 401 (k) în care contribuțiile sunt impozitate acum și, în schimb, doriți să vă amânați impozitele și să mergeți cu un regulat 401 (k).
2. Dacă nu aveți mulți ani până la pensionare pentru ca banii să crească. Unul dintre cele mai bune beneficii ale Roth 401 (k) este că nu sunteți impozitat niciodată pe câștigurile investiționale. Pentru ca acest lucru să fie valoros, veți dori să aveți timp pentru ca banii dvs. să crească cu adevărat și, pe măsură ce vă apropiați de pensionare, nu numai că este mai puțin timp, dar de multe ori vă asumați un risc mult mai mic cu portofoliul dvs., ceea ce traduce de obicei pentru a reduce câștigurile.
3. Dacă veți contribui cu mai puțin în fiecare lună pentru a compensa pierderea de beneficii fiscale de care v-ați bucurat conform tradiționalului 401 (k). Există un beneficiu fiscal mic în avans în 401 (k) tradițional, ceea ce înseamnă că fiecare dolar pe care îl economisești scade veniturile impozabile chiar acum . Deși totuși trebuie să vă plătiți impozitele pe drum (și chiar impozitele pe câștigurile de investiții), Roth probabil nu este cea mai potrivită încă dacă intenționați să eliminați mai puțin în fiecare lună.
4. Doriți o gamă largă de opțiuni de investiții. Roth 401 (k) s oferă adesea opțiuni de investiții mai restrânse decât conturile Roth IRA. Dacă vă pasă profund dacă aveți o mulțime de opțiuni, acest lucru vă poate oferi o pauză.
Linia de jos
Roth 401 (k) s sunt o opțiune excelentă pentru aproape fiecare angajat, în special pentru cei din partea tânărului care caută să se îndepărteze cât mai mult de fiecare an pentru o pensie fantastică.
