Cu toată planificarea pe care trebuie să o facem pentru pensionare, nu ar fi grozav dacă am putea apela la un planificator de pensionare?
Din păcate, „planificatorii de pensionare” nu există. Cu toate acestea, există planificatori financiari certificați, care vă pot ajuta în planificarea pensiei.
Și sunt fericiți să împărtășească înțelepciunea lor. De fapt, am ales creierele a două PCP-uri cu experiență pentru a afla unele dintre cele mai frecvente greșeli pe care le fac clienții lor - așa că nu trebuie.
Citiți acest lucru și puteți verifica „Ia dreptul la pensionare!” Din lista de activități.
1. Operarea fără obiectiv
A estima câți bani trebuie să economisiți poate fi dificil, dar asta nu înseamnă că ar trebui să rămâneți orbi. Până la urmă, aceasta este o adevărată rețetă pentru dezastru. Katie Brewer, CFP cu LearnVest Planning Services, spune că vede mulți oameni care economisesc pentru pensionare, fără să aibă în vedere un anumit obiectiv, ceea ce îi poate ține înapoi în termen și poate veni foarte scurt atunci când este timpul să renunți la jobul tău de zi.
Pentru a estima câți bani veți avea nevoie după ce încetați să lucrați, Brewer indică o cifră numită „raportul de înlocuire” - adică cât de mult din venitul dvs. trebuie să „înlocuiți” pentru fiecare an în care sunteți pensionat. o pensie securizată din punct de vedere financiar, ceea ce înseamnă că nu aveți nici un buget restrâns și nici nu vă plimbați pe croaziere și restaurante de cinci stele, vă recomandăm să planificați să înlocuiți 70% din veniturile dvs. anterioare, deși această cifră poate varia în funcție de imaginea financiară generală, ”Brewer explică.
Dacă sunteți de tipul care vă va reduce drastic cheltuielile de viață și vă veți menține pe o frâu strâns odată ce vă retrageți, probabil că puteți face asta cu aproximativ 60%, din nou în funcție de circumstanțele dvs. individuale, spune ea. Și dacă vrei să trăiești la fel cum trăiești - plus câteva călătorii uimitoare în toată lumea, ar trebui să estimezi suficient de economisire pentru a înlocui aproximativ 80% până la 100% din veniturile anterioare.
De acolo, lucrează înapoi: Cât de mult trebuie să economisiți acum pentru a ajunge acolo? Multe brokeraj care oferă planuri de pensionare au calculatoare chiar pe site-urile lor web, spune Brewer sau puteți utiliza calculatoare gratuite prin site-uri precum FINRA și Bankrate, care vă permit să conectați fapte precum cât aveți până la pensionare și arătați cât de mult puteți face economiile dvs. crește în acel timp. În timp ce aceste calculatoare vă pot ajuta cu o estimare brută, poate doriți să lucrați cu un planificator financiar pentru a vă asigura că sunteți pe cale.
2. Procrastinarea
OK, o înțelegem: e frumos afară. Ai ani să mergi. Nimeni în afară de planificatorii de pensii fictive nu dorește cu adevărat să se gândească deloc la pensionare. Dar când vine vorba de economisire pentru asta, nu există niciun avantaj mai mare decât să începeți mai devreme.
Brewer funcționează cu o mulțime de oameni care au renunțat la economii pentru viitor, ca oricare altă corvoadă: „O voi face după ce voi primi o promoție”, „după ce voi câștiga mai mult” sau „după ce am făcut mai mare păstrează-mi împrumuturile pentru elevi ”, îi spun ei. „Dar atunci când continui să o pui, este prea ușor să ajungi la pensionare și să afli că nu ai destul de salvat”, avertizează ea.
Ea recomandă deschiderea unui cont cât mai curând posibil și setarea unei contribuții automate din cecul dvs. de plată, oricât de mic. „Chiar dacă de acum poți contribui cu 1% - asta nu te va duce la pensie, dar te va apropia mai mult decât ești astăzi”, explică Brewer. Pentru a vă asigura că veți continua să vă măriți contribuțiile, ea sugerează să setați un memento calendaristic lunar, bianual sau anual pentru a îmbunătăți ceea ce contribuiți cu un alt punct procentual sau două. (Uneori, poți chiar să automatizezi acest lucru prin planul tău de pensionare.) „Nu vrei să-ți dai seama cu cinci ani înainte de a planifica să te retragi că ești în urmă cu obiectivul tău”, subliniază ea. „Renunțarea la 10% acum va fi mult mai puțin dureroasă decât renunțarea la 50% mai târziu.”
3. Abordarea pensiei cu costuri exterioare pentru locuințe
Intrarea în pensie cu o ipotecă nu este neapărat un lucru rău. Intrarea în pensie cu o ipotecă - sau chiar un împrumut de capitaluri proprii - nu vă puteți permite, cu toate acestea, este un potențial dezastru.
„Văd oameni cu prea multă datorie imobiliară, care este destul de des un HELOC în plus față de o ipotecă”, spune Judy McNary, CFP cu Colorado McNary Financial Planning, cu sediul în Colorado, referindu-se la o linie de credit a capitalului propriu, care permite proprietarilor de case împrumuta contra capitalului propriu al casei.
Ea subliniază că o anumită sumă a datoriei este gestionabilă - chiar bună -, dar datoriile masive, precum HELOC-urile tind să îngreuneze acoperirea costurilor de pensionare, întrucât pensionarii cu această datorie trebuie să aloce mult mai mulți bani decât cineva care și-a achitat împrumuturi majore pentru a-și achita costurile de locuire.
Din acest motiv, McNary recomandă să acorde prioritate rambursării datoriei anterioare pensionării. „Dacă un client poate plăti linia de capitaluri proprii, în general, îi va duce la o stare de datorie pe care o poate susține cu ceea ce dorește să trăiască la pensie”, spune ea.
4. Să nu fiți conștienți dacă aveți o potrivire între angajator
Unii angajatori oferă ceea ce se numește „potrivire”, unde se potrivesc cu un procent din suma pe care o contribuiți la planul dvs. de pensionare sponsorizat de angajator. În esență, angajatorul dvs. vă plătește pentru a face o mișcare financiară inteligentă. Dacă oferă acest stimulent și nu profitați - poate pentru că nici nu știți că este o opțiune - renunțați la bani gratuite.
„Dacă planul tău are o potrivire și nu știi, te vei da cu piciorul în cinci ani”, avertizează Brewer. „Și este ușor să descoperiți dacă se întâmplă - consultați site-ul pentru planul dvs. sau, dacă nu îl găsiți, trimiteți un e-mail persoanei care gestionează planurile pentru compania dvs. Vă vor putea spune, astfel încât să vă puteți îmbarca. ”Când începeți un nou loc de muncă, veți dori să vă întrebați dacă aveți meciul angajatorului imediat și cât de curând va fi disponibil, astfel încât să vă puteți înscrie imediat.
5. Alegerea strategiei fiscale greșite
În cazul economiilor la pensie, va trebui să plătiți impozite - și în general este mai inteligent să plătiți acum decât mai târziu. Asta pentru că, cu contribuții post-impozitare - cu alte cuvinte, plătind acum - plătiți impozite pe sumele pe care le contribuiți astăzi. Cu contribuții înainte de impozitare sau cu plata mai târziu, plătiți impozite atunci când luați acești bani în anii de drum, la care se adaugă mai multe impozite pe dobânda obținută.
„IRA-urile Roth sunt vehicule post-impozitare”, explică Brewer, „dar au o limită de venit, așa că nu toată lumea se califică. Cu toate acestea, Roth 401 (k) nu are o limită de venit. Multe companii mari oferă Roth 401 (k) s în plus sau în loc de standardul 401 (k) s, așa că este în cel mai bun interes să solicitați furnizor de plan sau reprezentant de resurse umane dacă angajatorul dvs. este unul dintre ei. „Pentru a vă asigura că aveți găleți impozabile și fără taxe de bani la pensionare, asigurați-vă că aveți contribuții înainte de impozitare (IRA tradiționale sau 401 (k)) și Roth”, recomandă Brewer.
Dacă nu știți dacă Roth 401 (k) este potrivit pentru dvs., este posibil să vă putem ajuta să decideți.
6. Neglijarea consolidării conturilor
Rapid: Unde sunt conturile dvs. de pensionare? Pe parcursul unei cariere lungi (sau chiar a unei cariere scurte cu mai mulți angajatori), există șanse mari să configurați mai multe 401 (k) și IRA. Însă pe măsură ce mergem mai departe, mulți dintre noi uităm să ne împachetăm contribuțiile de pensionare împreună cu fabrica noastră de birou.
Dacă lăsați bani în urmă și uitați de acest lucru, nu numai că veți bloca progresul pe care l-ați făcut spre pensionare, puteți chiar pierde bani. „Nu este doar un caz de oameni care uită unde sunt banii lor sau cum să-l acceseze”, explică Brewer, „dar se pot întâmpla și alte lucruri, cum ar fi fostul tău angajator care îți schimbă investițiile și te anunță la data de demers adresa pe care o au în dosar - așa că nu veți afla niciodată. ”
Soluția? Transmiterea conturilor dvs., care vorbește în industrie pentru consolidarea conturilor multiple de pensionare într-un singur loc. Este o chestiune simplă de hârtie (numită „distribuție de hârtie”), care vă permite să „rotiți” contribuțiile anterioare într-un IRA privat sau un 401 (k) cu un nou angajator. Acest proces este puțin diferit la fiecare companie, așa că va trebui să apelați compania care deține conturile pe care doriți să le consolidați și să vă întrebați cum să procedați.
Pentru mai multe informații despre dacă ar trebui sau nu să treci peste conturile anterioare și dacă ar trebui să te înrolezi într-un IRA sau 401 (k), vezi articolul nostru: Când ar trebui să trec peste 401 (k) ?.
7. Puneți-vă copiii înainte de pensionare
Toți părinții doresc ce este mai bine pentru copiii lor, dar atunci când acest lucru este în detrimentul fondului de pensionare, este posibil să fie nevoie să găsească alte modalități de a ajuta. McNary vede clienții care își pun propriile economii în așteptare pentru a-și ajuta copiii cu cheltuieli mari, cum ar fi colegiul sau chiria, care pot stabili economiile de pensionare cu ani buni.
În calitate de părinte al trei adulți tineri, McNary înțelege conflictul. „Este un subiect complicat, dar cel mai important lucru pe care îl poți face pentru copiii tăi este să te asiguri că ești autosuficient, deci nu va trebui să te bazezi pe ei în anii 80 pentru sprijin financiar”, explică ea. În loc să se angajeze să scrie un cec pentru copiii dvs., McNary recomandă adulților tineri să-și asume drepturile de a găsi o casă sau o școală în buget. „Mă doare când văd părinții, ale căror intenții sunt nemaipomenite, nu maximizează oportunitățile de pensionare pentru că își doresc copiii să aibă succes”, spune ea. „Trebuie să existe echilibru.”
