Când am absolvit școala și am început primul meu loc de muncă, tocmai îmi lipsise perioada de înscriere pentru planul de pensionare al companiei mele. Totuși nu am fost dezamăgit și nu m-am gândit de două ori la asta. Am auzit că este important să mă înscriu la 401K cât mai curând posibil, dar nu am primit de ce.
Îmi amintesc că m-am gândit: Nu pot fi doar sârguincios în ceea ce privește economisirea banilor și păstrarea într-un cont bancar pe care nu îl ating? Sincer, această noțiune s-a simțit mai bună decât să fiu blocat în a contribui cu o sumă stabilită în fiecare lună sau a plasa bani într-un cont pe care nu l-am putut atinge până la pensionare.
Dar știi ce îmi lipsea? Mai mulți bani.
Conturile specifice pensionării oferă o modalitate prin care puteți obține mai multe , fie prin intermediul unei contribuții a angajatorului (401K-uri corespunzătoare sunt un lucru), creștere amânată de taxe sau retrageri fără taxe. Fiecare vine cu un stimulent financiar care îl face mult mai atrăgător decât planul meu inițial de economisire.
Dar nu toate aceste conturi sunt create egale. Cele trei planuri de economii de pensionare despre care veți auzi frecvent sunt 401K, IRA tradiționale și Roth IRA.
Când introduceți bani în oricare dintre acestea, acesta este investit într-un portofoliu de bază, de obicei un fond mutual, care investește în mai multe acțiuni și obligațiuni și este gestionat de un manager de bani profesioniști. Aceste fonduri sunt de obicei destul de ușor de investit în - nu este necesară colectarea de stocuri, dar fiecare este diferit în modul de funcționare.
401K
Acestea sunt, de obicei, planuri sponsorizate de angajator - cu excepția cazului în care sunteți angajat independent și vă sponsorizați. Cu un 401K, plătiți o parte din plata dvs. înainte ca impozitele să nu fie scoase din cec; deseori, angajatorul dvs. va contribui.
Să zicem că decideți că veți contribui cu 1.000 de dolari. Dacă angajatorul dvs. are o opțiune de potrivire, pe care 42% dintre companii o fac, asta înseamnă că, în funcție de meciul oferit, vor da un procent de 1.000 $ - până la 1.000 USD.
Deși investiția de 401K este amânată de impozit, veți plăti impozite pe aceasta odată ce retrageți banii la pensie.
Folosind o rată de creștere de 5% pe 30 de ani, 2.000 de dolari se vor ridica la 8.600 de dolari la pensie. Deci, în loc de 1.000 de dolari, aveți 8.600 de dolari. Câștigătoare.
Iată cum ar arăta dacă ai avea aceeași sumă într-un cont de economii câștigând o dobândă de 1%:
Dacă angajatorul dvs. nu oferă un plan de pensionare sau dacă ați extins contribuția la acesta - până la 18.000 USD pe an - și mai aveți bani pe care doriți să investiți, puteți consulta un IRA.
IRA tradițional
Acest lucru funcționează ca un 401K prin faptul că poți investi bani, amânat de taxe. Investiția impozitată amânată înseamnă că nu primiți impozit pe investiția dvs. până când nu o retrageți, la fel ca în 401K.
Să spunem din nou că ai 1.000 de dolari pentru a investi. Deoarece nu ai o contribuție angajator, investești acei 1.000 de dolari direct într-un cont IRA tradițional. După 30 de ani la un randament anual de 5%, aveți 4.321 USD.
Când decideți că doriți să scoateți acești bani la pensie, veți plăti impozitul, dar ați avut 30 de ani de creștere amânată din taxe. Ați utiliza acest cont dacă credeți că pachetul fiscal pe care îl veți afla în timpul pensionării va fi mai mic decât pachetul fiscal în care vă aflați în prezent.
Dacă credeți că veți câștiga mai puțin în timpul pensionării decât câștigați în prezent, veți fi probabil într-o categorie fiscală mai mică la pensionare. Cu toate acestea, dacă ratele de impozitare cresc între acum și pensionare, veți fi blocat să plătiți această rată mai mare de impozit pe distribuțiile dvs. din IRA tradițional.
Roth IRA
Acest lucru funcționează în sens invers unui IRA tradițional. Ai plăti astăzi impozite, ar investi banii și i-ai retrage fără taxe atunci când vei fi în anii tăi de aur.
Așadar, haideți să luăm acei 1.000 de dolari și să plătim taxe pe el astăzi - să zicem 20%. Ai rămas cu 800 de dolari pentru a investi în IRA. După 30 de ani, ajungeți cu 3.460 de dolari. Când doriți să retrageți acești bani la pensie, nu veți plăti impozite, întrucât le-ați plătit înainte de a investi, iar ceea ce aveți în contul respectiv este al vostru.
Un alt avantaj al Roth IRA este faptul că, spre deosebire de 401K și IRA tradițional, puteți deduce contribuțiile dvs. fără taxe anticipate și fără penalități. Obiectivul este să alocați aceste fonduri pentru pensionare, dar dacă aveți nevoie să le retrageți dintr-o înțelegere, nu veți fi penalizați.
Deși există nuanțe despre ce tip de plan poți alege, linia de jos este aceasta: conturile de pensionare au avantaje care te ajută să câștigi mai mulți bani.
Pentru a vă asigura că sunteți pe drumul cel bun, acesta este un calculator excelent pentru pensionare. Și dacă doriți cu adevărat să vă îmbunătățiți sănătatea financiară, începeți să ascultați un podcast, cum ar fi So Money din Farnoosh Torabi. Presupunerea mea este că, cu cât te educezi mai mult pe acest subiect important, cu atât vei fi înclinat să îți susții jocul de investiții.
