Când ați acceptat cea mai recentă ofertă de muncă, este posibil să vă confruntați cu beneficii din punct de vedere medical și stomatologic (și, uh, politica zilei de concediu) cu grijă. Dar există o altă secțiune a pachetului de beneficii - una pe care s-ar putea să o aveți dreptate: asigurarea de viață.
Nu, aceasta nu este cea mai interesantă parte a beneficiilor companiei dvs. sau chiar neapărat ceva de care doriți să vă faceți griji când sunteți tineri și sănătoși. Dar a fi capabil să decodifice detaliile politicii dvs. și să știți dacă aveți nevoie și de una privată - este mai important decât credeți.
De ce ar trebui să-ți pese de asigurările de viață - acum
Majoritatea oamenilor încep să se gândească la asigurările de viață atunci când au un soț sau copii care sunt dependenți de venitul lor. Dar există câteva motive întemeiate pentru a vă gândi acum, chiar înainte de a vă afla în acea barcă. Pentru unul, dacă mori (da, știm - așa că nu e distractiv să te gândești), nu toate datoriile tale o fac - și toate acele facturi de împrumuturi ale studentului, solduri ale cărților de credit și orice altă datorie pe care o ai la soția ta, părinți sau alături de rude. Datoria federală a împrumuturilor pentru studenți se dizolvă la deces, însă împrumuturile pentru studenți privați au de obicei un co-semnatar (ca și părinții dvs.) și sunt supuse colectării, chiar și după deces. Împrumuturile și ipotecile auto sunt și ele (deși acest lucru variază în funcție de stat). Banii asigurărilor de viață vor ușura povara financiară a celor rămași pentru a vă stabili proprietatea.
În al doilea rând, dacă credeți că veți avea copii sau un soț pe care să-i susțineți într-o zi, este mult, mult mai ieftin să beneficiați de asigurare de viață acum, când sunteți tineri și sănătoși, decât să așteptați să-l obțineți până mai târziu în viață.
Politici de asigurare de viață 101
Politicile la locul de muncă sunt, în general, „polițe de grup”, ceea ce înseamnă că sunteți acoperit doar atât timp cât sunteți parte a grupului (adică, atunci când părăsiți locul de muncă, nu păstrați asigurarea). Ocazional, politicile sunt portabile, ceea ce înseamnă că vă puteți lua acoperirea cu dvs. la plecare, dar nu vă așteptați - și cereți reprezentanței dvs. de resurse umane să știe sigur.
În continuare, există două tipuri de politici: (1) cuprinzător și (2) moarte accidentală și dezmembrare (AD&D). O politică cuprinzătoare va acoperi beneficiarii dvs. indiferent de cauza decesului, pentru orice accident sau boală, indiferent dacă sunteți sau nu la locul de muncă atunci când se întâmplă. Pe de altă parte, o politică AD&D acoperă doar incidente legate de muncă. Adesea, politicile de la locul de muncă vor include atât acoperirea completă, cât și un călăreț AD&D care ar plăti dublu beneficiu dacă decesul dvs. a fost cauzat de un accident de muncă.
Politici private
Dacă politica activității dvs. acoperă doar AD&D, atunci ar trebui să vă gândiți să cumpărați un plan suplimentar complet de la un furnizor privat. Dar chiar dacă aveți un plan cuprinzător la locul de muncă, uneori este încă o idee bună să cumpărați un plan privat - de exemplu, dacă acoperirea dvs. nu este portabilă sau dacă nu acoperă suma de asigurare de care aveți nevoie .
Există două tipuri de politici private de știut despre:
- Asigurarea pe termen - sau acoperirea temporară pentru nevoile temporare - este cea mai ieftină modalitate de a proteja o nevoie mare, cum ar fi copiii pe care îi sprijiniți. Acoperirea la termen oferă un beneficiu de deces pentru o perioadă determinată - 10, 15, 20 sau 30 de ani.
Ar trebui să alegeți perioada de timp care face pentru dvs. și planurile de viață viitoare. De exemplu, dacă nu aveți încă copii, dar intenționați să ajungeți într-o zi, atunci luați în considerare o politică pe termen 30 de ani pentru acoperirea viitorilor dvs. copii până la vârsta adultă. Dacă ați terminat să aveți copii, obțineți o politică la nivel de 20 de ani. Dacă aveți o afacere pe care o considerați un angajament pe tot parcursul vieții, atunci alegeți termenul cel mai lung posibil.
- Pe de altă parte, asigurarea de viață permanentă ține cont de faptul că toată lumea, indiferent de situația familiei, se va confrunta cu cheltuieli de sfârșit de viață, de obicei între 25.000 și 100.000 USD. Există două tipuri - întreaga viață (pentru întreaga viață) și viață universală (acoperire flexibilă care poate dura atât de mult sau cât mai scurt doriți). Aceste politici sunt mai scumpe decât termenul, așa că recomand o politică permanentă mică și o politică pe termen mai mare. (Și dacă nu vă puteți permite o acoperire permanentă, atunci aveți cel puțin o politică pe termen lung. Majoritatea companiilor vă permit să convertiți politicile pe termen lung în politici permanente pentru o taxă mai mare în perioada de politică.)
Cât de multă acoperire?
În general, asigurarea companiei dvs. va oferi de 1-2 ori venitul brut brut anual, dar dacă dețineți o funcție de conducere sau de conducere la nivel înalt, aceasta poate oferi de 3-5 ori venitul brut anual.
Acest lucru pare a fi mulți bani, dar calculul dur al câtă asigurare de viață aveți nevoie poate fi mult mai mult decât atât - de 10 ori venitul dvs. anual! Pentru a ști ce aveți nevoie, urmați acronimul LIFE
Credite
Politica dvs. ar trebui să fie suficientă pentru a acoperi toate datoriile dvs. - soldurile cardului dvs. de credit, împrumutul auto, creditele ipotecare și datoriile pentru împrumuturile studentului privat.
Sursa de venit
Dacă aveți pe cineva care depinde financiar de venitul dvs., cum ar fi soțul, copiii sau părinții, ar trebui să intenționați să înlocuiți 3-5 ani din venituri.
Cheltuieli finale
Aceasta se va ridica de obicei la 10.000 USD (de exemplu, pentru cheltuielile de înmormântare și înmormântare), plus orice cheltuieli medicale.
Educaţie
Dacă aveți copii, vă recomandăm să planificați 100.000 USD pentru fiecare copil (sau suficient pentru a-i trimite prin școală - ceea ce poate fi mai mare dacă aveți copii mici care urmează școala privată).
În general, femeia singură medie are nevoie de aproximativ 100- 200 USD, iar dacă sunteți căsătoriți cu doi copii și un credit ipotecar, acest număr urcă între 500 și 1 milion USD. După ce ați calculat totalul, scăpați orice alți bani pe care îi aveți - conturi de economii, CD-uri, 401k sau alte investiții - pentru a vă da seama de nevoile totale de asigurare.
Compararea costurilor
Politica dvs. de muncă este probabil foarte ieftină - doar câțiva dolari din fiecare plată. Dar asta nu înseamnă că nu ar fi mai ieftin în altă parte: cu majoritatea companiilor, veți plăti o rată de grup (aplicabilă tuturor angajaților, indiferent de vârstă sau sănătate), care ar putea fi mai mult decât costul unui plan privat, mai ales dacă ești tânăr și sănătos. De exemplu, o femeie în vârstă de 30 de ani, în stare de sănătate bună, va plăti, în mod obișnuit, în jur de 15 dolari pe lună la 100.000 USD.
Dacă sunteți în căutarea unei asigurări de viață mai sus și dincolo de pachetul de beneficii, cel mai bun pariu este să comparați costurile. Cel mai probabil puteți găsi cotații la compania dvs. de asigurări auto - majoritatea vând și asigurare de viață (și probabil vă vor oferi o reducere de pachete dacă primiți ambele). Sau consultați www.selectquote.com pentru a cumpăra mai mulți furnizori.
Asigurarea de viață nu este ceva pe care vreunul dintre noi vrea să ne gândim la asta, dar, credeți-mă, știind că cei dragi vor fi acoperiți este o liniște sufletească care este minunat să ai.
