„Aș dori cu adevărat să economisesc mai puțin pentru pensionare”, a spus nimeni niciodată.
Niciodată nu a vorbit: „A fost rapid și ușor, construindu-mi oul de cuib de pensionare!”
Și din motive întemeiate.
A strânge suficientă bogăție pentru a-ți coasta confortabil în anii tăi de apus nu este simplu.
Iată de ce sunt necesare atât economisirea, cât și planificarea atentă: Pentru a menține orice stil de viață pe care l-ați construit pentru dumneavoastră până la 55 până la 70 de ani, va trebui să puteți înlocui 70-90% din veniturile dvs. înainte de pensionare cu economii și Securitate Socială.
Aceștia sunt mulți bani, dar construirea pernei de pensionare de care aveți nevoie este mult mai ușoară dacă începeți la o vârstă fragedă. Iată o privire de ce și cum poți începe să treci înainte.
Timpul este de partea ta - Dacă începi devreme
Un lucru amuzant se întâmplă cu banii investiți pe măsură ce trece timpul: compunerea.
În termeni simpli, combinarea este ceea ce se întâmplă atunci când câștigi bani din câștigurile din investiții reinvestite. Este un fenomen subtil, dar puternic și cel mai mare motiv pentru care ar trebui să începeți să economisiți cât mai curând posibil.
Purtați cu noi o demonstrație rapidă. Dacă investiți 10.000 de dolari într-un certificat de depozit de un an (CD, așa cum se știe mai des), care câștigă o dobândă anuală de 2%, veți pleca cu 10.200 de dolari la sfârșitul anului. Dacă reinvestiți 10.200 USD în același CD, veți avea 10.404 USD în anul următor. Repetați și plecați cu 10.612 USD. Vedeți cum suma câștigați fiecare balon de ciclu, de la 200 la 204 USD la 212 USD și nici nu ați mai adăugat bani? Asta se complică, iar efectul se accelerează în timp. Așa că, cu cât îi vei permite să își funcționeze magia, cu atât mai multe probabilități să îți plătești croaziera pe Mediterana.
De fapt, economisirea în 20 de ani poate fi cea mai impactantă mișcare pe care o puteți face pentru a vă asigura că portul de apel sună mai mult ca Bali decât Baltimore. Conform CNN Money, dacă alocați 3.000 de dolari timp de 10 ani în fiecare an, între 25 și 35 de ani, nu economisiți niciodată o bană și câștigați o rentabilitate anuală de 7%, veți ajunge la 338.000 de dolari la 65 de ani. Începeți să economisiți la 35 de ani, încasați 3.000 de dolari în fiecare an, până la 65 de ani, și ați terminat cu mai puțin - 303.000 de dolari.
Acum imaginați-vă ce se întâmplă dacă începeți devreme și adăugați la oală în fiecare an prin pensionare. O modalitate de a face acest lucru este cu transferuri periodice într-un cont de pensionare avantajat de taxe - 401 (k), Cont individual de pensionare (IRA) sau, dacă lucrați pentru o școală sau fără scop lucrativ, 403 (b).
Impozitele pot fi de partea ta, prea mult
Ah, codul fiscal.
Un punct luminos al unei încurcături altfel confuz: conturile precum cele menționate mai sus vă permit să investiți în moduri care fac impozitele mai puțin groaznice. De exemplu, 401 (k) s, care sunt oferite de majoritatea corporațiilor mari, vă permit să investiți dolari înainte de impozitare și amânați plata impozitelor până când retrageți banii la pensie. Rezultatul: puteți investi mai mult în avans, ceea ce înseamnă că veți câștiga mai mulți bani pe termen lung. Singura atenționare este că trebuie să vă țineți mâinile de bani până la vârsta de cel puțin 59, 5 ani sau să vă confruntați cu o penalizare de 10% la retrageri. (Veți dori să discutați cu un profesionist din domeniul fiscal pentru anumite informații.)
Angajatorii mai generoși vor corespunde contribuțiilor dvs. de 401 (k) până la o anumită sumă, să zicem 3%. Pentru a smulge cât mai mult bani din munca dvs., merită să economisiți cel puțin procentul venitului dvs. egal cu meciul. Dacă nu, arunci bani gratuite.
Planul fiecărui angajator este diferit. Merită să-ți faci timp pentru a înțelege ce opțiuni îți sunt disponibile și pentru a parcurge descrierea IRS a planurilor de pensionare pentru a obține o mai bună înțelegere a terminologiei comune de pensionare, astfel încât să ai câteva cunoștințe.
„OK, dar nu am nicio idee în ce să investesc …"
Investiția este complicată și puțin intimidantă. Acestea fiind spuse, dacă angajatorul dvs. oferă un plan de pensionare, setarea unuia este probabil destul de simplă. În orice caz, nu vă fie frică să vă trageți angajatorul la răspundere pentru sfaturi. „Ca administratori ai planurilor de pensionare ale angajaților lor”, spune Larry Fink, CEO al BlackRock, „companiile trebuie să-și asume responsabilitatea de a construi competențe financiare în forța de muncă”.
Dacă sunteți încă blocat, luați în considerare să vorbiți cu cineva pe rând. Faceți o întâlnire cu un consilier financiar de încredere din zona dvs. și aduceți o listă de întrebări. De asemenea, fiți pregătiți să discutați despre obiectivele dvs. viitoare financiare în afară de pensionare (cum ar fi să începeți o afacere sau să economisiți pentru acea casă de vis), astfel încât să vă poată oferi strategii care să vă ajute să atingeți toate.
Imaginează-l
Iată un alt mod de a începe să te gândești la pensie: Ce fel de viață vrei? Vrei să fii nevoit să renunți la toate călătoriile și să mănânci toate mesele acasă în anii '70, cu un ochi anxios asupra economiilor tale în scădere sau vrei să te plimbi pe o plajă tropicală, cu homar pe creier? Dacă vă gândiți ce fel de viață doriți și lucrați înapoi pentru a vedea cât de mult vă va costa astăzi economii, este posibil să fiți mai motivați să începeți mai devreme.
Îți vei mulțumi sinele tău mai tânăr când îți vei fixa salopeta de homar în acea croazieră mediteraneană.
