Dacă de curând te-ai găsit îngropat în datorii, probabil speri să închizi ochii și să-l faci să dispară. Și, da, în timp ce asta ar fi frumos, un prim pas mai bun este să-ți faci timp pentru a înțelege cum ai ajuns acolo. Și apoi, mai important, crearea unui plan de acțiune pentru ieșire.
Majoritatea oamenilor își pot săpa drumul din datorii aruncând o privire mai atentă la cheltuielile lor, creând (și respectând) un buget și angajându-vă la plăți lunare. Însă, dacă ați suferit o situație financiară majoră, cum ar fi concedierea, divorțul sau păstrarea unor cheltuieli imense, poate fi mult mai dificil să vă plătiți cărțile de credit cu venitul limitat pe care îl aveți.
Dacă aveți probleme pentru a face plăți sau vă faceți griji că nu veți putea să vă plătiți datoria, este timpul să aruncați o privire asupra opțiunilor dvs. Iată mai jos trei moduri comune de a ieși din datorii, ce trebuie să iei în considerare pentru fiecare abordare și cum să știi care dintre ele este potrivit.
1. Sună-ți creditorii
Dacă întâmpinați probleme pentru efectuarea plăților, primul lucru pe care trebuie să îl faceți este să apelați companiile dvs. de carduri de credit pentru a vedea dacă au programe de dificultate internă. Nu vă faceți jenă - nu vă vor judeca pentru problemele dvs. financiare - vor doar să rambursați împrumutul. Adesea au modalități de a vă ajuta să reduceți plata, pe care vi le pot explica prin telefon.
Când această abordare este potrivită pentru dvs.: De îndată ce vă dați seama că aveți mai multe datorii decât credeți că puteți face față sau credeți că puteți începe să rămâneți în urmă cu plățile.
Pro: Un simplu apel telefonic ar putea face trucul. Creditorii dvs. ar putea fi dispuși să vă reducă rata dobânzii pentru o perioadă scurtă de timp (în general nu mai mult de șase luni) sau să vă pună pe un termen de rambursare mai lung. Este ca și cum ar fi reclama Geico - „15 minute vă pot economisi 15% sau mai mult!”
Contra: În funcție de situația dvs. financiară, creditorii dvs. s-ar putea să nu fie dispuși să lucreze cu dvs. Chiar dacă ei decid să scadă rata dobânzii dvs., există posibilitatea să vă închidă contul. Sau, dacă nu cred că vă puteți permite o plată lunară mai mică, vă pot adresa o agenție de consiliere de credit.
2. Bulă de zăpadă pentru datorii
Această metodă presupune achitarea cardurilor dvs. de credit pornind de la cel cu cel mai mic sold mai întâi, indiferent de care sunt ratele dobânzii. Expertul în finanțe personale, Dave Ramsey, recomandă această abordare, deoarece consideră că ieșirea din datorii este 80% mentală și doar 20% cunoștințe financiare - plata datoriilor mai mici creează un efect pozitiv, motivant, care te ține pe cale să devii fără datorii. (Alții susțin că metoda „stivuirea datoriilor”, care presupune achitarea cardului de credit cu cea mai mare rată a dobânzii în primul rând, este mai eficientă. Tehnic, vă va economisi mai mulți bani pe termen lung, dar diferența de economii este adesea nesemnificativă. Verificați această defalcare în ceea ce veți salva folosind diferitele abordări.)
Metoda bulgării de zăpadă funcționează numai dacă puteți plăti mai mult decât plata minimă în fiecare lună. De exemplu, să spunem că aveți trei cărți de credit cu solduri de 1.000 $, 3.000 $ și 6.000 $. Respectiv, plățile minime pentru fiecare card sunt de 40 USD, 120 USD și 240 USD, pentru un total de 400 USD. Dacă vă puteți permite să vă măriți plata totală la 450 dolari în fiecare lună, veți plăti plățile minime pentru cele două conturi mai mari și ați aplica 90 USD pentru cel mai mic cont până când va fi achitată. Apoi, treci la următorul.
Când această abordare este potrivită pentru dvs.: dacă sunteți în stare să plătiți mai mult decât plățile lunare minime - chiar dacă este doar 20 $ mai mult.
Pro: Este o abordare DIY care nu necesită asistența companiilor de consiliere de credit. De asemenea, nu există niciun impact asupra punctajului dvs. de credit - de fapt, scorul dvs. de credit se va îmbunătăți treptat în timp cu fiecare plată la timp.
Contra: Această abordare durează adesea mai mult decât alte opțiuni de scutire a datoriei. De asemenea, trebuie să fiți capabil să vă păstrați plățile lunare - odată ce ați terminat plata primului dvs. card de credit, trebuie să aplicați aceeași sumă pe care ați plătit-o pe cardul dvs. la următorul dvs. sold.
3. Obțineți ajutor profesional
Cu toții am văzut, probabil, informații comerciale de la sfârșitul nopții care anunță „Reduceți-vă datoria cu până la 60% - mâine!” Dar, deși reputația lor a fost tatuată de companii fără scrupule, lucrul cu profesioniști pentru a vă reduce datoria poate fi de fapt o opțiune viabilă dacă nu crezi că o poți face singură.
O opțiune este un plan de gestionare a datoriilor (DMP), un program structurat care să te scoată din datorii în cinci ani sau mai puțin, administrat de o companie de consiliere de credit. Aceste organizații au concesii speciale cu creditorii dvs. și vă pot oferi rate de dobândă mai mici decât plătiți în prezent - oriunde între 0-15%. Faceți o plată lunară către compania de consiliere de credit, care vă plătește în consecință plățile către creditori.
Dacă nu vă puteți permite să plătiți cu un DMP, o opțiune de decontare a datoriilor, care implică negocierea unei rambursări a sumelor forfetare pentru mai puțin decât ceea ce datorați cu o companie terță parte, este o opțiune. Așa că, de exemplu, dacă îmi datoram companiei de carduri de credit 5.000 USD, aș putea negocia o soluție pentru 2.000 USD. Majoritatea companiilor de decontare a datoriilor vă vor ține plățile lunare într-un cont escrow și vor negocia cu creditorii dvs. după ce aveți suficiente fonduri pentru a începe să le plătiți.
Când această abordare este potrivită pentru dvs.: dacă aveți o datorie profundă, nu puteți efectua plățile minime lunare curente sau în urmă cu câteva luni pe facturile dvs. - fără sfârșit de vedere.
Pro: Aceste tipuri de programe vă pot ajuta să ieșiți dintr-o mulțime de datorii, evitând totodată falimentul. Veți plăti o plată fixă lunară, care va fi mai mică decât plata directă a creditorilor.
Contra: Pentru început, nu mai există carduri de credit - creditorii dvs. vă vor închide conturile și nu veți putea să le folosiți (sau să deschideți altele noi) până nu vă plătiți datoria. Aceste abordări influențează și scorul de credit - deși este greu să spui exact câte puncte scorul tău va scădea, să zicem doar că nu este destul de frumos. (Cu toate că, dacă sunteți în acest stadiu, probabil că sunteți deja delincvenți asupra datoriilor dvs., astfel încât scorul dvs. de credit este deja afectat.)
Dacă alegeți decontarea datoriilor, compania nu va plăti creditele imediat, astfel încât vă puteți aștepta să vă sune telefonul cu apeluri de colectare. Și întrucât creditorii negociază cu dvs. doar dacă sunteți deja în urmă cu plata dvs., există șansa ca aceștia să poată depune un proces în loc să vă dea la o agenție de colectare terță parte. (Companiile dvs. de carduri de credit au tot dreptul să vă dea în judecată dacă nu vă plătiți înapoi datoriile în întregime.) În sfârșit, dacă aveți o decontare cu succes a datoriei, puteți fi pasibil de impozite pentru orice datorie iertată cu peste 600 USD.
Nu există o abordare unică pentru toate datoriile atunci când vă achitați datoriile - situația tuturor este diferită. Cel mai important lucru de reținut este să fii proactiv și să observi semne de avertizare timpurie că s-ar putea să ai probleme. Există ajutor acolo - trebuie doar să știi unde să cauți.
