Știți că scorul dvs. de credit este important - dar, dacă sunteți ca majoritatea, probabil nu știți exact ce înseamnă. Dar, este esențial pentru viitorul tău financiar să înțelegi ce intră în ea (și mai ales dacă ai un scor scăzut, ce poți face pentru a-l aduce la egalitate). Iată un primer rapid despre tot ce trebuie să știți despre numărul dvs.
Ce înseamnă numărul aferent punctajului dvs. de credit?
Scorul dvs. de credit este un număr între 300 și 850, calculat folosind o formulă standardizată din informațiile din raportul dvs. de credit. Un scor sub 600 este considerat slab, iar orice peste 720 este excelent.
De ce este important?
Practic, cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât este mai scăzut riscul pe care îl asumă un creditor în acordarea unui împrumut. Cu un scor de credit excelent, nu numai că vă veți califica mai ușor pentru toate, de la carduri de credit la împrumuturi auto și credite ipotecare, veți plăti, de asemenea, o rată a dobânzii mai scăzută - economisind mulți bani pe termen lung. Nu căutați un împrumut? Ar trebui să știți că proprietarii și potențialii angajatori îți pot verifica și creditul.
Ce este în raportul meu de credit?
Când te uiți la raportul tău de credit, vei vedea că acesta este format din patru părți principale:
Informații de identificare: aceasta include numele, adresa, numărul de securitate socială, data nașterii și angajarea - și nu are niciun efect asupra punctajului dvs. de credit. Se actualizează din informațiile pe care le furnizați atunci când solicitați un împrumut.
Linii comerciale: acestea sunt toate conturile dvs. de credit - împrumuturi auto, împrumuturi pentru studenți, credite ipotecare și cărți de credit - împreună cu creditul disponibil, soldul a ceea ce datorați, cât timp a fost deschis contul și istoricul plăților.
Întrebări de credit: Aceasta arată numărul de ori pe care l-ați solicitat pentru un credit nou în ultimii doi ani.
Articole aflate în evidența publică: Este vorba despre informații culese din registrele instanțelor de stat și județene, inclusiv falimente, executări judiciare, rejudecări, hotărâri civile și garnituri salariale.
Cum se rezolvă toate acestea într-un scor numeric?
Datele din raportul dvs. de credit sunt grupate în cinci categorii, fiecare dintre acestea fiind ponderată și luată în considerare la calcularea punctajului dvs. Deși importanța fiecărei categorii depinde în cele din urmă de istoricul creditului dvs. (de exemplu, dacă ați obținut un scor excelent, dar istoricul de credit limitat, sunteți tratat diferit de cineva care are 20 de ani de credit), iată cum se descompune aproximativ .
35% Istoricul plăților: plata facturilor la timp este cel mai mare lucru pe care îl puteți face pentru a păstra (sau a construi) un scor de credit ridicat. Chiar dacă puteți efectua plățile minime doar pe cardul dvs. de credit, trimiterea acestora atunci când acestea vor fi datorate va face cel mai mult pentru a vă menține scorul de credit.
Cu cât variază negativ o scadență a plății dvs. în mod negativ. Dacă ați uitat să efectuați plata cu cardul de săptămâna trecută, nu o transpirați: veți plăti probabil o taxă de întârziere, însă orice lucru plătit în termen de 30 de zile de la data scadenței nu va fi raportat birourilor de credit. Plățile întârziate apar în raportul dvs. cu 30, 60 sau 90 de zile întârziere și dacă contul este transferat către o agenție de colectare, acest lucru va apărea și el. (Dacă este vorba despre o singură dată, puteți cere creditorului să nu vă raporteze greșeala. Nu există nicio garanție că vor fi de acord, dar nu doare să încercați dacă aveți o explicație bună.)
30% Sume datorate: acest lucru este cel mai important atunci când vine vorba de linii de credit rotative (cum ar fi cărțile de credit și liniile de capital propriu). Obținerea creditului disponibil pentru dvs. va avea un impact semnificativ asupra scorului dvs. atunci când mergeți să solicitați mai multe. Mai ales când începeți să stabiliți credit și aveți doar câteva conturi, încercați să mențineți soldul pe cărțile dvs. de credit sub 50% din limita lor.
De asemenea, arătând că vă achitați împrumuturile în rate (împrumuturi pe care le plătiți într-o perioadă prestabilită, cum ar fi împrumuturi auto și credite ipotecare) dovedește că vă gestionați în mod adecvat datoriile.
15% Lungimea istoricului creditului: Cu cât istoricul creditului dvs. este mai lung, cu atât scorul dvs. va fi mai mare. Un istoric îndelungat de plăți la timp arată un creditor care vă gestionează bine banii.
10% nou credit: Solicitarea mai multor împrumuturi noi sau carduri de credit într-o perioadă scurtă de timp poate ridica steaguri roșii. Dar nu folosi asta ca scuză pentru a nu cumpăra tarifele. Întrebările de la câțiva dealeri de mașini sau mai mulți creditori ipotecari în aceeași zi nu ar trebui să afecteze scorul dvs. de credit - de fapt, deschiderea câtorva conturi noi de împrumut, va fi.
10% Tipuri de credit utilizate: Este posibil să fi auzit de „datorii bune” versus „datorii neperformante”. Ipotecile și împrumuturile pe rate (împrumuturile pe care le plătiți într-o perioadă de timp stabilită) sunt de obicei considerate „datorii bune” de către creditorii, deoarece nu vei crește soldul în niciun moment. Împrumuturile care se învârtesc, cum ar fi cărțile de credit și liniile de credit, obțin uneori un rap rău, deoarece le puteți maximiza în orice moment. Însă raportul dvs. de credit caută un amestec de tipuri de credit. Dacă stabiliți doar creditul cu primul împrumut auto sau un card de credit introductiv, scorul dvs. poate fi puțin mai mic.
Cum pot verifica scorul și raportul meu de credit?
Accesați annualcreditreport.com. Aveți dreptul la trei copii gratuite ale raportului dvs. de credit în fiecare an, una de la fiecare dintre birourile majore de raportare a creditelor (Equifax, TransUnion și Experian). Și profitați de aceasta - veți dori să vă asigurați că recunoașteți fiecare dintre liniile comerciale din raportul dvs. Dacă ceva pare bine, luați legătura cu biroul de credit ASAP pentru a depune o dispută.
Raportul în sine nu va include scorul dvs. de credit; dar o poți afla gratuit pe site-ul tău cu un site precum Credit Karma. (Feriți-vă de site-urile de verificare a creditului mai puțin de reputație care percep serviciile lor - nu ar trebui să plătiți.)
Am un scor scăzut. Ce pot face - și cât timp va dura?
Din păcate, nu există un răspuns rapid, deoarece acesta variază foarte mult în funcție de situația dvs. Vă recomand să vă consultați cu cineva care vă poate parcurge portofoliul bugetar și financiar pentru a vedea ce puteți face pentru a vă îmbunătăți creditul. Banca dvs. sau uniunea de credit pot furniza acest serviciu.
Între timp, verificați bugetul pentru a vă asigura că puteți efectua cel puțin plățile minime pe datoriile curente la timp. Apoi, concentrați-vă asupra actualizării oricăror conturi pe care le-ați lăsat delincvente sau care au fost transferate către o agenție de colecții. Îți poți consolida vreuna din datorii? Creditorii pot fi capabili să efectueze unele modificări la împrumuturile dvs. curente pentru a vă ajuta să vă plătiți plățile. Fii proactiv și recunoaște că creșterea scorului nu va fi ușor sau imediat - dar va merita munca.
Ce se întâmplă dacă nu am credit? Cum pot începe?
Este o idee bună să planificați înainte când vine vorba de creditul dvs., mai ales dacă doriți să vă calificați pentru un împrumut mare ca o ipotecă la un moment dat în viitor. Va trebui să vă construiți istoricul creditului cu împrumuturi mai mici „garantate”, adesea cu un co-semnator sau garanție. Punctul dvs. de pornire ar putea fi o carte de credit garantată cu limită inferioară (ceea ce înseamnă că banca dvs. a alocat o sumă de bani din conturile dvs. egală cu limita de credit de pe cardul dvs.). Împrumuturile pentru mașini sunt, de asemenea, un împrumut tipic de introducere, deoarece mașina servește ca garanție, deși este posibil să fiți totuși obligatoriu să faceți o avans avans semnificativă.
